Una Guía Completa De Recargos En Tarjetas De Crédito (Surcharges)
En el 2013, una enorme demanda fue entablada en contra de Visa y Mastercard por negocios independientes, argumentando que se les estaba cobrando cargos astronómicos contra los cuales estos negocios no podían luchar, debido a las restricciones puestas por las redes de tarjetas. Estos negocios argumentaban además que no se les permitía pasar estas tarifas, ni ofrecer opciones menos costosas a los clientes.
Eventualmente, Visa y Mastercard llegaron a un acuerdo que permite a los negocios independientes agregar un recargo (surcharge) a crédito solamente de transacciones realizadas por Visa y Mastercard.
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Nuestra misión en Gravity Payments es devolver el poder a los pequeños negocios, de los cuales se aprovechan constantemente los servicios de la industria financiera. Para nosotros eso no es justo, por eso hemos creado una guía de buenas prácticas y preguntas frecuentes cuando se trata de pasar recargos a tu negocio.
¿QUE ES RECARGO SURCHARGING?
Los recargos (surcharging) es sencillamente la practica de agregar una pequeña tarifa a una transacción. Esto simplemente quiere decir, el agregar un cargo para cubrir el costo del negocio, de procesar una transacción realizada con una tarjeta de crédito. Un perfecto ejemplo de como se lleva a cabo esta practica: cuando vas a una tienda, restaurante o cualquier negocio, y para poder pagar utilizando tu tarjeta de crédito necesitas comprar una cantidad mínima específica. De otra manera tendrías que pagar en efectivo.
¿EL RECARGO (SURCHARGING) ES LEGAL EN TODOS LOS ESTADOS?
En la actualidad, solamente hay cuatro estados en los que esta prohibido el recargo surcharging en tarjetas de crédito. Estos estados consideran injusto el que los consumidores tengan que absorber los costos de procesamiento de tarjetas. Estos cuatro estados incluyen a: Connecticut, Oklahoma, Maine, Massachusetts.
Si tu tienes un negocio en alguno de estos cuatro estados, tienes PROHIBIDO agregar recargo surcharge a tus clientes o consumidores. Pero hay otras maneras de hacerlo. Puedes ofrecer descuentos a tus clientes que pagan con cheque o en efectivo.
¿CUALES SON LOS TIPOS DE PAGOS A LOS QUE PUEDO AGREGAR UN RECARGO SURCHARGE?
A los ÚNICOS tipos de pago al que le puedes imponer el recargo surcharge, son a los pagos realizados con tarjeta de crédito. Es PROHIBIDO agregarle recargo surcharge a pagos con tarjetas de débito o tarjetas pre-pagadas.
¿QUE REQUIERO EN MI NEGOCIO PARA PODER AGREGAR EL RECARGO SURCHARGE?
Primero que nada, analiza cuidadosamente qué tipo de tarjetas aceptas en tu negocio. Hay diferentes requerimientos por cada red de tarjetas. Paso a seguir, debes dejarle saber a la compañía que te provee servicios para procesar tarjetas y a cualquier red de tarjetas (Visa, Mastercard etc…) que planeas incluir recargo surcharge. Finalmente, debes asegurarte de que cuentas con un sistema de Punto De Venta (POS) con capacidad para registrar y grabar cualquier recargo surcharge que se realice en tu sistema, porque vas a tener que reportarlos.
¿CUALES SON LAS INDICACIONES PARA UN NEGOCIO QUE QUIERE AGREGAR RECARGOS SURCHARGES?
Cada compañía tiene sus propias indicaciones. Estas compañías son muy estrictas porque quieren asegurarse de que los negocios, no están utilizando métodos para disuadir a los clientes a utilizar otros tipos de pagos diferentes a las tarjetas de crédito. Aquí te compartimos algunas de las indicaciones básicas para cada red de tarjetas (Visa, Mastercard, Discover, American Express):
- Hay limites para la cantidad de recargo surcharge.
- Debes poner un aviso apropiado dentro del establecimiento, para dejar saber a tus clientes.
- Debes incluir la cantidad del recargo surcharge en el recibo, en una línea separada en la red de solicitud de autorización y en el total. Necesitas tener un sistema de Punto De Venta (POS) que sea compatible con esta función.
- Puedes elegir entre agregar recargos surcharge según la marca o según el producto, pero no puedes usar las dos.
- Debes notificar a la compañía de tarjetas y a tu servicio de procesamiento de pagos por escrito, al menos 30 días antes de empezar a agregar el recargo surcharge.
Aquí hay más recursos para cada red de tarjetas:
- Recargos Surcharging Con Visa, Preguntas Frecuentes
- Centro De Recursos De Visa Para Pequeños Negocios: Tarifas y Regulaciones
- Reglas Para Recargos Surcharging Con MasterCard
- Guía De Referencia Para Negocios De American Express
- Página Web De Recargo Surcharge Con Discovery
¿CUAL ES LA MÁXIMA CANTIDAD DE RECARGO SURCHARGE QUE ES PERMITIDA AGREGAR?
Puedes agregar una tarifa máxima de hasta un 3%. Si el porcentaje efectivo de tu procesamiento está por encima del 3%, NO PUEDES agregarle nada más arriba de este porcentaje. Tampoco puedes cobrar más alto recargo surcharge de una red tarjetas a otro. Por ejemplo: si cobras el 3% de recargo surcharge por usar American Express, no puedes cobrar 2% de recargo surcharge por usar Visa.
¿CUAL ES LA MANERA APROPIADA DE DEJARLE SABER A MIS CLIENTES ACERCA DE LOS RECARGOS SURCHARGE?
Las compañías de tarjetas claramente indican que debes poner la información en la entrada de tu establecimiento o negocio, Y donde tienes tu sistema de Punto De Venta (POS) para dejarles saber sobre el recargo surcharge. Además debes incluir la tarifa de lo que tu cobras y asegurarte que NO exceda tus cargos de procesamiento de pagos con tarjeta.
¿COMO PUEDO GUARDAR APROPIADAMENTE LA INFORMACIÓN DE LOS RECARGOS SURCHARGES?
Debes de contar con un sistema de Punto De Venta (POS) que incluya la capacidad de proveer una línea dedicada al recargo surcharge, la cual debes reportar a tu procesador de pagos con tarjeta y a la red de la tarjeta. Si utilizas un sistema de Punto De Venta (POS) como Square o PayPal, TU NO PUEDES determinar tus recargos surcharge. Estos servicios los prohíben estrictamente en los términos del contrato.
¿CUAL ES LA DIFERENCIA ENTRE RECARGO SURCHARGE SEGÚN LA MARCA, Y RECARGO SURCHARGE SEGÚN EL PRODUCTO?
Si aceptas pagos con tarjetas de American Express y Discover, deberías implementar recargo surcharge según la marca, para protegerte a ti mismo. Si solamente aceptas pagos con tarjetas Visa o Mastercard, tienes más flexibilidad para decidir de que manera quieres proceder.
Las reglas para recargo surcharge según la marca son estas:
- El recargo surcharge debe ser el mismo para todas las transacciones con tarjetas de crédito de esa marca, independientemente de la entidad que la emitió.
- El recargo surcharge, no puede ser mas alto que el promedio de la tarifa de descuento del negocio, para transacciones realizadas con esa marca de tarjeta de crédito.
- El recargo surcharge no puede ser de más del 3% bajo ninguna circunstancia.
Las reglas para recargo surcharge según el producto son:
- El recargo surcharge debe ser el mismo para todas las transacciones de ese producto en particular, independientemente del emisor de la tarjeta.
- El recargo surcharge no puede ser superior al promedio de tarifa de descuento del negocio para transacciones de ese producto en particular.
- El recargo surcharge no puede ser de más del 3% bajo ninguna circunstancia.
¿COMO PUEDO NOTIFICARLE A MI SERVICIO DE PROCESAMIENTO DE PAGOS Y A LAS COMPAÑÍAS DE TARJETAS DE CRÉDITO?
Lo mejor es que contactes al representante de tu cuenta, y le preguntes cual es la mejor manera de proceder, pero aún así no importa lo que pase, debes proveer una notificación por escrito. No puedes simplemente llamar o enviar un correo electrónico.
ENTONCES, ¿DEBERIAS AGREGAR RECARGO SURCHARGE A LOS PAGOS CON TARJETAS DE CREDITO?
Todo depende de tu clientela. Si implementas el recargo surcharge, puedes correr el riesgo de perder a clientes que se van a molestar por tener que pagar cargos adicionales en sus pagos con tarjeta de crédito. Así que tienes que decidir si cuentas con una clientela a la que no le importa pagar un poco extra.
Para darte un poco más de información que te ayude a tomar una decisión: cuando a los consumidores se les consultó acerca de cuanto más extra pagarían para poder usar sus tarjetas de crédito en los negocios, el 64.5% respondió que no pagarían ningún cargo extra. El siguiente grupo (17.9%) solamente pagarían un dólar o menos extra. Adicionalmente, las tarjetas de crédito son utilizadas para la mayoría de compras en línea y en tiendas de departamento, y son menos utilizadas para pagar en restaurantes informales y de comida rápida.
Otro aspecto que debes tomar en cuenta, es si tu sistema de Punto De Venta (POS) cuenta con la capacidad necesaria para que puedas agregar recargo surcharge con su propia linea, para que puedas reportarlo a tu compañía de procesamiento de pagos con tarjetas. Si no es así, vas a tener que comprar un sistema de Punto De Venta (POS) nuevo. Asegúrate de que el costo de comprar un sistema nuevo de Punto De Venta (POS), no te vaya a salir más costoso que simplemente abstenerte de cobrarle recargo surcharge a tu clientela.
Y finalmente si las tarifas van a ser demasiado altas, es el momento indicado de empezar a buscar un servicio de procesamiento de pagos nuevo. Si ya eres unos de los clientes de Gravity, por favor déjanos saber como podemos ayudarte en lo que refiere a recargos surcharge. Si no eres un cliente nuestro pero te interesa saber más de como podemos ayudarte y apoyar tu negocio, contáctanos hoy mismo!
Nuestro compromiso es el de reducirte los costos y dolores de cabeza que vienen con el procesamiento de pagos con tarjeta, así que para nosotros es un honor el tener la oportunidad de trabajar contigo, con tu negocio.
