Obtener la aprobación para un préstamo, es un proceso complicado y estresante cuando estás empezando un negocio o queriendo crecer y expandir.
Es aún más frustrante cuando llenas montañas de papeles y requisitos, para que al final te digan que no calificas para la cantidad de dinero que necesitas pedir prestada.
Para los dueños de negocios que están teniendo problemas para obtener un préstamo, los adelantos de dinero pueden ser la mejor opción.
Los adelantos de dinero para negocio, pueden darte acceso a financiamiento rápido y a corto plazo, además que los fondos pueden estar disponibles en tu cuenta en tan solo un día hábil.
En este artículo, te vamos a explicar lo que es un adelanto de dinero para negocio, como funciona y cuales son los pros y los contras en comparación a las opciones de financiación tradicionales.
¿Qué Es Un Adelanto De Dinero Para Negocio?
Un adelanto de dinero para negocio (MCA: merchant cash advance) es una opción de financiación a corto plazo, basada en los ingresos en las transacciones de tarjetas de crédito de tu negocio.
A diferencia de un préstamo convencional de un banco, un adelanto de dinero para negocio (MCA) te permite recibir un anticipo de fondos que se paga deduciendo un porcentaje de las transacciones de tu negocio, hechas con tarjetas de crédito (usualmente 10-20%) hasta que el total es pagado por completo junto con las tarifas correspondientes.
Es importante tomar en cuenta que un adelanto de dinero NO es un préstamo. Aunque los dos ayudan a financiar gastos de tu negocio y con problemas en el flujo de fondos, un adelanto de dinero para negocio (MCA) funciona diferente que un préstamo. A continuación te lo explicamos
¿Cómo Funciona Un Adelanto De Dinero Para Negocio?
Ejemplos De Adelantos De Dinero Para Negocio
Existen dos ejemplos principales de adelantos de dinero para negocio (MCAs) que debes tomar en cuenta:
Porcentaje De Ingresos
El ejemplo más común de adelantos de dinero para negocio, es el que deduce un porcentaje fijo de los ingresos del procesamiento de tarjetas de crédito de tu negocio. Esto se conoce mejor como: cantidad de retención, y usualmente varía entre el 10-20%
Este tipo de adelanto de dinero para negocio (MCA), ofrece una gran flexibilidad, ya que los pagos se ajustan automáticamente a los ingresos y a lo bien que tu negocio este funcionando.
Si las ventas esta semana son más altas, automáticamente el pago que vas a realizar en el adelanto de dinero para negocio, va a ser más alto, por lo tanto vas a salir de la deuda más rápido. Y si las ventas están más bajas esta semana, automáticamente el pago también será menor – esto te permite conservar el flujo de dinero durante temporadas bajas de tu negocio.
En general, la opción de porcentaje de ingresos, es la mejor opción para negocios que tienen un flujo de dinero inestable o volátil, ya que provee más flexibilidad para poder realizar los pagos.
Pagos Fijos
Otro ejemplo, es estableciendo pagos fijos, basados en un estimado de las ventas mensuales del negocio. En esta ejemplo, los términos para pagar son determinados por adelantado – muy similar a un préstamo tradicional del banco.
Los prestamos con pago fijo, funcionan mejor para los negocios que tienen un flujo de dinero predecible, y que prefieren pagar el adelanto de dinero para negocio durante un periodo de tiempo predeterminado.
Por ejemplo, el dueño de una cafetería, necesita fondos para arreglar rápidamente una cafetera para hacer expreso, y su negocio genera un flujo de dinero mensual consistente. En este caso, elegir una opción de pago fijo, le permite el beneficio de tener acceso rápido a los fondos de un adelanto de dinero para negocio, y conocer exactamente cuando terminará de pagarlo en su totalidad.
Una manera de entender la tasa de factor
En un adelanto de dinero para negocio (MCA) no hay tasa de interés. En este ejemplo, el proveedor del adelanto de dinero (MCA) cobra un cargo conocido como tasa de factor.
La tasa de factor, varía de entre 1.1 a 1.5 basado en el siguiente criterio:
- Tipo de industria
- Número de años en los que en le negocio ha estado operando
- Estado financiero del negocio
- Ingresos a través de transacciones con tarjetas de crédito
- Puntaje de crédito personal
Los negocios que representen más riesgo para proveerles un adelanto de dinero, reciben una tasa de factor más alta que los negocios de menor riesgo. Esto es algo muy similar al sistema que utilizan los prestamistas tradicionales, que cobran mayor interés a los negocios que representen más riesgo proveerles el financiamiento.
Nosotros en Gravity Capital, proveemos una de las tasas de factor más competitivas en la industria (de 1.08 a 1.24) con nuestra opción de financiamiento estándar.
Calculando El Total Del Costo Del Préstamo
Cuando calculas el total del costo que tu negocio va a pagar por el préstamo, puedes comparar la opción de obtener un adelanto de dinero para negocio (MCA), u otras alternativas de financiamiento como un préstamo a termino, o una línea de crédito.
Para hacer esto, simplemente multiplica la cantidad del adelanto de dinero por la tasa de factor – esta es la cantidad total que tu negocio deberá pagar. Por ejemplo: si quieres pedir prestados $10,000 con una tasa de factor de 1.2, esto quiere decir que el total a pagar será de $12,000.
Ahora necesitas saber que tan rápido vas a querer pagar el préstamo. Esto dependerá del ingreso de las transacciones con tarjetas de crédito de tu negocio, y el porcentaje de retención.
Continuando con el ejemplo anterior, vamos a suponer que los ingresos en transacciones con tarjetas de crédito de tu negocio al mes son de $15,000 y el porcentaje de retención es del 10%.
Puedes utilizar una calculadora de adelantos de dinero para negocio MCA para determinar el resto.
En este caso, vas a pagar alrededor de $50 por día, y te tomará 240 días para pagar el total del adelanto de dinero, y cargos de tasa de factor. Este es el equivalente a 57% tarifa de interés efectiva, la cual es muchísimo más alta que cualquier préstamo para pequeño negocio o lineas de crédito. Sin embargo, si reducimos la tasa de factor a 1.1, el indice de interés efectivo baja a 32%, lo cual es fundamental para entender tu tasa de factor, y de qué manera puede impactar los pagos de la financiación a largo plazo.
Los Pros Y Contras De Los Avances De Dinero Para Negocio
Si estas considerando si un adelanto de dinero para tu negocio es una buena opción, a continuación te presentamos un par de ventajas y desventajas.
Ventajas
Fácil Para Calificar
En comparación a las opciones de financiamiento tradicionales, un adelanto de dinero para negocio (MCA) es mucho más sencillo de obtener, ya que los proveedores de adelantos de dinero para negocio, se enfocan en los ingresos por procesamiento de tarjetas de crédito, a diferencia de los requisitos del financiamiento tradicional que incluyen ganancias y flujo de dinero.
Un adelanto de dinero para negocio es excelente opción para aquellos con dificultades financieras debido a tener un mal crédito.
Financiamiento Rápido
Para obtener un préstamo para negocio, el proceso de documentos y requerimientos, puede demorar varios días hábiles (o hasta semanas), además de aprobaciones internas.
Sin embargo, un adelanto de dinero para negocio, puede ser aprobado al instante y los fondos depositados en tan solo un día hábil.
Las aplicaciones para adelantos de dinero para negocio (MCA) se pueden llenar en línea, lo que te permite seguir trabajando en tu negocio, sin tener que estar llenando papeleo.
Una Estructura De Pagos Ajustable
Probablemente una de las ventajas principales de un adelanto de dinero para negocio, es la estructura flexible de pagos (cuando utilizas la opción de porcentaje de ingresos)
Esta estructura te permite pagar menos cuando las ventas de tu negocio están bajas, y pagar más cuando las ventas y los ingresos mejoran, permitiendole a tu empresa superar bajones económicos o temporadas inesperadas de bajas ventas.
Desventajas
Un Alto APR
La desventaja principal de un adelanto de dinero para negocio, es el alto costo en comparación a la opción de financiamiento a corto plazo.
La tasa de interés efectiva, o tarifa de porcentaje anual (APR) es usualmente de 50% o más, dependiendo de la tasa de factor y el tiempo para pagar la financiación.
Por eso es muy importante que determines si lo que necesitas es la flexibilidad y rapidez de un adelanto de dinero para negocio, ya que estarás pagando un cargo para tener acceso a los fondos rápidamente.
Aumenta El APR Para Pagar Más Rápido
Con el préstamo tradicional de un banco, pagarlo más rápido puede ahorrarte en intereses.
Con un adelanto de dinero para negocio, pagar los fondos más rápido va a aumentar la tasa de interés efectiva, ya que los adelantos de dinero para negocio (MCA) no tienen componente de intereses.
Esto se debe a que pagas el adelanto de dinero original más el cargo fijo basado en la tasa de factor. El costo total se mantiene igual, no importa que tan rápido pagues el adelanto de dinero.
No Es Regulado Por El Gobierno Federal
A diferencia de los prestamos de los banco y otros productos crediticios, los adelantos de dinero para negocio no son regulados por el gobierno federal.
Esto quiere decir que los adelantos de dinero para negocio (MCA) no están sujetos a las misma regulaciones que requieren información de los consumidores en los términos de los prestamos, y el costo total a pedir prestado.
En Gravity Payments, somos transparentes en todos los términos para préstamos y el costo total por préstamo, independientemente de lo que es requerido legalmente.
No Tiene Ningún Impacto En El Puntaje De Tu Crédito
Ya que un adelanto de dinero para negocio NO es considerado como un préstamo, los proveedores de adelantos de dinero (MCA) no reportan el historial de pagos a las agencias de crédito.
Esto quiere decir que un adelanto de dinero para negocio (MCA) no puede ayudarte a construir o mejorar tu puntaje de crédito.
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Gravity Payments nació en el 2004 para proporcionar servicios de procesamiento de pagos con tarjetas de crédito justos y honestos a negocios independientes.
Ahora tenemos esa misma visión de financiamiento disponible para negocios a través de Gravity Capital proporcionando a los dueños de negocio con soluciones de financiamiento fáciles, rápidas y flexibles.
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